个人养老金制度落地一周年，他们为何只开户不存钱？

　　去年底，在银行办业务的小智被营销开了个人养老金账户，还领到了一个红包，随后就将这件事抛到脑后。当问到为何不在账户中存钱，他表示，还没考虑好，现在想养老的事太早。

　　2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市(地区)正式启动实施。如今，个人养老金制度实施即将满一周年。不少人已经享受到了减税红利，但仍有部分人选择观望。

　　人社部数据显示，截至今年一季度末，个人养老金的实际缴存比例为31.37%，也就是说每10个开户人中，仅有3个实际缴存。如何提升个人养老金的参与度成为摆在市场面前的一大难题。

　　“早上车，早优惠”

　　“我去年就开了个人养老金账户，但是一直没存钱，上个月我想通了。”95后北京上班族方航对中新经纬说。

　　方航已经工作两年多，年收入20万元左右。起初，她只是看到银行营销个人养老金的广告，就在某股份制银行开立了账户。但考虑到自己刚买房装修，手头紧张便没有存入。

　　不久前，她还是决定在个人养老金账户中存钱，促使她下决心的关键是节税，每年能节省1200元个税，并且她认为自己应该为自己做养老规划了。后经朋友介绍，方航了解到，某城商行个人养老金定期存款产品3年期年利率达3.5%，5年期达4%，于是就将个人养老金账户转至这家城商行，并存入了1.2万元3年期定期存款。

　　“个人养老金储蓄产品的利率高，别的存款产品现在利率更低，而买理财的收益也不见得比这个高。”方航表示，她的闺蜜很早就买了商业养老保险，她原本想买一样的产品，但买不到了。“既然没有赶上商业养老保险的红利，就先把个人养老金的赶上。”

　　在北京工作的90后刘佳最近也在个人养老金账户里充了钱，主要是为了节税。

　　在刘佳看来，近两年基金产品不稳定，目前手里持有的基金产品都是“绿的”，储蓄产品每年都要再根据(新的)利率去存，所以，最终他选择了保险产品。

　　“我买的产品是复利2.91%的两全险产品，等到退休可以看实缴保费和现金价值哪个高，按哪个领取。”刘佳说，尽管利率不如一些城商行，但保险买起来比较省事。推动他购买保险产品的另一个重要因素是返佣。

　　刘佳透露，为了拉动更多客户，他的保险代理人答应给他返佣。返佣的钱相当于部分3年期个人养老金定期存款产品的利息。不过，返佣其实并不合规，因为他和代理人相熟，所以才得以“优惠”，正常情况下，保险代理人不允许给客户返佣。

　　刘佳表示：“每年最多存12000元，时间拉长来看，20年后，保险和储蓄产品最后利率应该差不了多少。主要还是为了当下能够节税，早上车，早优惠。”

　　90后金融从业者董伟选择all in基金，他选择了一只养老目标FOF基金，封闭期5年。“长期肯定买权益，毕竟这个钱动不了，能克制频繁操作的恶习。”

　　尽管这只基金今年以来的收益率为-2.51%，但董伟并不在意。“这个不能代表什么，这两年市场下行得太厉害。”董伟表示，明年他还会继续买个人养老金基金产品。

　　另一位90后北京上班族李鑫则买了存款和基金两种产品，“存款是为了能有保底收益，基金则为了博高收益。”今年8月，在沪指即将下探至3000点时，李鑫认为出手的时机到了，因此他将账户中的7000元买入了某三年持有的养老目标FOF基金，剩余5000元存了5年定期。在经历短暂的反弹后，目前他的基金持有收益率为-2.86%。“和前期买入的人相比，我算赔得少了，不过明年我暂时不打算买基金了，还是存款让我更安心。”

　　700余款产品上架，买啥?

　　个人养老金可用于购买符合监管规定的商业养老保险、公募基金、银行理财、储蓄存款等金融产品。

　　记者查询国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录发现，截至11月17日，个人养老金产品已多达741只，其中储蓄产品465只、基金产品162只、保险产品95只、理财产品19只。其中，银行储蓄产品占比超六成。

　　从储蓄产品来看，据了解，已有23家银行取得个人养老金开户资格，其中，仅恒丰银行一家还未上线个人养老金开户功能。在465只储蓄产品中，分为特定养老储蓄产品和非特定养老储蓄产品。特定养老储蓄产品于2022年11月启动，由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展试点，试点期限为一年。特定养老储蓄产品在不同试点城市的利率不同，整存整取最高年利率约为3.5%—4%。

　　中新经纬统计了上述银行在北京地区个人养老金储蓄产品利率发现，利率最高的为江苏银行和南京银行，5年期定期存款年利率达4%;其次是宁波银行和上海银行，5年期定期存款年利率为3.30%;另外，浙商银行和兴业银行5年期定期存款年利率也都达到3.00%，分别为3.05%和3.00%，其他银行均在3%以下。

　　还有不少投资者选择购买公募基金，目前上线的个人养老公募基金产品均为养老目标基金。Wind数据显示，截至11月16日，大部分养老目标基金产品处于浮亏状态，在养老目标基金Y份额中，成立以来收益率为正的仅有26支基金，占比不到两成，排在前五的基金分别为中欧预见积极养老目标五年持有Y、平安稳健养老一年Y、华夏福泽养老目标2035三年持有Y、中欧预见养老2055五年持有Y、华夏养老2055五年Y，成立以来收益率分别为3.65%、3.40%、2.99%、2.45%、2.36%。

　　理财产品是四种产品中数量最少的。根据普益标准数据统计，截至11月上旬，理财市场所发行的19只养老理财产品的平均年化收益率为2.7895%。19只养老理财产品中，中银理财的“福”(3年)最短持有期固收增强理财产品和“福”(18个月)最短持有期固收增强理财产品成立以来年化最高，分别为4.67%和4.61%，另外有12款产品成立以来年化在2%—4%之间，其余5款则低于2%。