养老金可以继承多缴划算吗？诸多问题有了答案

在基本养老保险缴满15年后，继续缴还是不缴？养老金是否真的多缴多得？退休后到底拿多少钱？能不能继承？今天工社君带你捋一捋。

养老金缴满15年要不要继续缴？

人社部指出，有些年轻人觉得，养老这件事听起来还很遥远，有钱不如干别的，不用那么早参保缴费。一些已经参保的中年人觉得，已经缴满15年了，未来可以按月领取养老金，没必要再缴下去。甚至出现了参保人退保的现象。

人社部有关负责人称，15年只是判断参保人员达到退休年龄后能否按月领取养老金的条件。那么，多缴养老金划算不喃？

养老金是否真的多缴多得？多缴划不划算？

针对养老金缴费多少年更“划算”的问题，人社部给出回应：我国正在健全多缴多得激励机制，退休人员退休时领的养老金，与其工作时的缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。缴得多、缴得长，领的养老金水平自然高。

要整明白自己退休后可以领多少养老金，这之前我们必须晓得养老金的计算方式：

企业职工参保人员的基本养老金，由基础养老金和个人账户养老金组成。

缴费年限累计满15年的人员，退休时的基础养老金月标准↓

基础养老金=（成都市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数。

以一位工作了35年，月薪保持在5000元的企业男职员为例，多缴养老金和少缴养老金的差异如下：

缴费15年：养老金总额=25.2万元，每月领取养老金数额=1268元。

缴费35年：养老金总额=58.8万元，每月领取养老金数额=2959元。

退休人员退休时领的养老金，与其缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。缴得多、长，领的养老金水平自然高。

此外，考虑到社会平均工资的增长速度非常快，即使有一定的通货膨胀的因素，折算后多缴纳养老金也是十分划算的。

总的来说，个人缴费时间越长、缴费越多，养老金水平就越高。

缴纳的养老金没有领完

剩余部分怎么办？

有媒体报道显示，以5000元月薪的职工缴纳养老保险为例，分别缴满15年和35年，根据现有的养老制度计算，不论是哪一种缴费方式，60岁退休后，该职员必须至少连续领取养老金16~17年才能拿回企业及自己缴纳的全部费用。

更有业内专家表示，如果国家推行延迟退休政策，比如实行65岁退休，能否领回企业及自己缴纳的全部费用可能更未知。

对于延迟退休等政策可能对养老金缴费激励机制带来的影响，人社部专家认为，实施延迟退休政策后，感觉领取退休金更迟了，但是缴纳养老金的年限可能会更长，每个月所领取的养老金也会更高，这个是不存在问题的。当然，也有人担忧是否有这么长的寿命，制度应该设定一个最低的领取年限。

如果出现缴纳人身亡

其缴纳的养老金怎么办？

人社部专家表示：目前，养老金中企业职工个人缴纳的个人账户是按139个月分配，往后可以继续领取，但是，如果参保人死亡，领取不够139个月的，个人账户余额可以依法继承，统筹账户部分目前暂时没有规定。

“下一步在养老保险制度修正的时候，统筹账户也应该设定一个最低发放年限，如果没达到最低年限，剩余年限的钱也应由子女继承。”该人社部专家称，这个制度是在不断提出问题，不断研究完善过程中，统筹账户的继承问题也在研究。

小结：

其实，你退休后拿多少钱？

跟这些有关

事实上，养老金待遇计发办法非常复杂。

简单来说，一个参保人的养老金待遇主要分为三部分：

1、第一部分是基础养老金；

2、第二部分是个人账户养老金；

3、对一些有视同缴费权益的人来说，符合相关条件的，还可以计发过渡性养老金或地方养老金，这几部分组成了基本养老金的概念。

养老金待遇主要跟四个因素有关：

1、缴费年限长短缴费15年还是缴费30年，会直接影响退休后的养老金待遇。但是，缴费满15年只是享受养老金的最低年限要求。

2、缴费水平高低缴费水平的高低也会直接影响到退休以后的养老金待遇。

3、退休时的社会平均工资注意，社会平均工资指的是企业、事业、机关单位的职工在一定时期内平均每人所得的货币工资额。

4、受退休年龄影响你是55岁退休还是60岁退休，在计算个人账户养老金的时候，所除的计发月数是不同的。退休年龄越后，计发月数越小，个人账户养老金可能算起来会略高一些。