养老保险缴费满15年收益率究竟有多高？

基础养老金，如果按照60%的基数缴费12个月，退休可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。如果说，社平工资仍然是5000元，也就是每月可以领取40元。因此，就有人计算，7200元除以40=180个月，回本时间是15年。这样的计算方式，忽略了个人账户养老金、同时也没有考虑到社会平均工资的增长以及养老金的增长。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额除退休年龄确定的计发月数。实际上按3000元基数缴费，每月进入个人账户240元，一年是2880元。假设60岁退休计发月数是139个月，每月可以领取个人账户养老金20.72元。

有的人也把139个月当做回本时间，这样算起来只有不到12年。其实，这还是错误的。

7200元除以60.72元，回本的总时间只有119个月，因此另外一种答案是10年。

可是，按照《社会保险法》的规定，如果参保人去世的话，个人账户可继承。也就是说个人账户养老金部分，完全可以忽略不计是100%保本。

进入统筹账户的部分是4320元，对应的基础养老金是40元每月，这样的回本时间是108个月，也就是9年。

实际上，我们在缴纳养老保险以后，并不一定立即退休，养老金计算使用的社平工资还会年年增长，个人账户钱数还在不断累积增多。

假设未来退休时社平工资涨了一倍，每月可以领取80元的基础养老金。个人账户也涨了一倍，需要回本的钱数又减去2880元，剩下1440元，因此也就是18个月，一年半的时间就可以回本。

如果考虑到养老金会年年增涨呢？实际上，退休后养老金会每年按照国家公布的调整通知进行调整，一般每年都能增长5%~6%左右。养老金较低的人员，增长幅度能达到8%~10%。因此，回本时间会更短。

另外，我们还没有考虑到参加养老保险去世以后，可以领取到的丧葬费和抚恤金（救济费）部分。像山东省退休职工去世至少可以领取1000元的丧葬费和6.7万元的一次性救济费，平均到每年甚至不会亏本。

所以，不要把养老保险当成一种负担，这是一种待遇非常高的保障，对于绝大多数人来说是非常划算的。
 

很多人可能不不清楚退休后养老金的高低差别产生的原因，其实主要有这六个：

第一，养老保险种类的差别。养老保险实际上分为职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。职工养老保险的平均养老金现在大约3000多元，城乡居民养老保险的养老金现在是平均每月162元。尽管有大家缴费上的差距，但是不同养老保险种类之间的待遇差距却是很明显的。

第二，退休制度历史上的差别。我国的退休制度实际上正在从计划经济时代的国家保险制度转化为市场经济时代的社会保险制度。

国家保险制度的特点是个人不需要缴费，退休职工领取的待遇已跟退休前工资的一定比例挂钩，待遇水平有国家保障。

社会保险制度的特点是个人、企业共同缴费，国家会对社会保险基金给予一定的补贴。相应的待遇水平主要还是靠社会保险基金的收支情况来决定。

1991年我国推动企业养老保险制度改革，2014年10月实施机关事业单位养老保险制度改革，对于实施养老保险制度以前的缴费年限，国家是计算过渡性养老金来实现国家保险制度和社会保险制度衔接的。

过渡性养老金相当于对缺少个人账户养老金和企业年金、职业年金的一种补偿。由于跟社平工资相挂钩，因此待遇高、非常划算。

很多人没有企业年金或职业年金，而且个人账户养老金也会受到相对贬值的影响，因此实施养老保险制度以后待遇会变低。

第三，缴费年限的差别。养老保险制度的差别在于多缴多得、长缴多得，缴费年限越长，养老金待遇越高。现在的缴费年限都包括视同缴费年限，如果缴费40多年，相应待遇还是非常不错的，一般都有3000元以上了。特别是退休后养老金增加时，缴费年限越长，增加的养老金越高。

如果我们缴费只有15年，相应的养老金待遇要低得多，而且未来增加时也会养老金待遇低一些。

第四，缴费基数上的差别。缴费基数越高退休待遇越高，是多缴多得的一种体现。我们的缴费基数差距可以从60%~300%相差5倍。实际上，像北京等一些地区过去可以从40%基数到300%基数相差7.5倍。深圳市今年的最低缴费基数只有2200元，相当于最高缴费基数的1/10左右。由于各地的缴费比例基本上是相同的，缴费钱数也会有如此巨大的差距。所以，缴费基数高，养老金待遇高这是一种很正常的表现。一般来说，按照300%基数缴费，养老金待遇差不多是60%基数缴费的4倍左右。虽然不是严格按照比例来，但是差距也蛮大的。

第五，所处区域上的差别。一般来说，越发达的地区或者越特殊的地区养老金水平越高。目前，全国养老金水平最高的地区是西藏，然后是上海和北京。目前来看这几个地区的养老金都已经超过了4000元，当地的社会平均工资也是很高的，基本上都接近上万元了。像北京市今年计算养老金的基数是9910元，相同计算公式情况下，养老金计算出来的结果会更高。相对而言，如果黑龙江、吉林等一些地区，他们的养老金水平要低不少。

第六，退休年龄的差别。在养老金计算时有一个很重要的因素，叫做养老金的计发月数。退休年龄越大，计发月数越小。50岁是195个月，60岁是139个月，70岁只有56个月。一般来说，如果我们退休年龄越大，缴费年限往往越长，而且由于计发月数越小，领取的养老金就会越高。

相对而言，养老金是为退休老人提供退休后生活保障的一种待遇。虽然养老金高低待遇有差别，但是最高也是有限制的。比如说最高按照300%基数缴费，一般也就1万多元而已。像企业职工的工资，年薪五六十万甚至上百万的也大有人在。

每年随着养老金的调整，国家会重点照顾养老金较低的人群，大家养老金水平差距也在缩小，相信随着年龄的增大，大家养老金会越来越平等的。