不同人生阶段理财备忘

　　■投资建议

　　60%可支配收入投资于固定收益类理财产品，如债券型基金、打新股银行理财产品等，以获得长期稳定的回报应对子女教育开支；20%-30%资产用于投资比较激进的品种，如股票型基金、外汇或期货等；20%左右投资没有风险的货币基金或银行储蓄，以备家庭急用。深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐表示，保险方面还应继续投保人寿保险，然后应给子女投保一份教育类保险，为上学以后的教育费用做准备，银行理财产品方面可以选择“教育金储蓄”这种存款，每人每年最多存2万，而且不扣税。

　　■理财优先顺序

　　子女教育规划→资产增值管理→应急资金。

　　中年夫妇

　　（孩子已独立）

　　理财黄金期扩大投资

　　这一阶段是人生理财的黄金阶段，无论从事业上、收入上看，都是高峰期，家庭也没有什么负担，孩子已经独立，自己也没有太多开销。一般家庭在这个阶段投资反而偏向保守，光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松表示，这一阶段可以稍微激进一些，因为这时的抗风险能力最强。

　　理财重点：这期间最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。所以，在选择投资工具时，可以把范围放宽一些，不单纯集中在资本市场，可以涉及收藏领域、投资黄金市场等等。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的，为退休以后的生活做打算。

　　■投资建议

　　专家表示，这个时期的投资没有一个固定的分配比例，相比前面几个阶段这一时期的投资更自由。深圳发展银行德胜门支行理财经理辛璐分析，这一年龄段的人比较偏爱攒钱，适合投资长线基金，混合型基金及债券型基金都是不错的选择。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、重大疾病险。

　　■理财优先顺序

　　资产增值管理→养老规划→应急基金。

　　退休夫妇

　　减少风险保守投资

　　退休之后面临的问题是收入比之前减少很多，也没有太大开销，日常的生活费用占据大块支出，还有部分的医疗支出和旅游开支。这一阶段理财的目的是安度晚年，应采取比较保守的投资方式。光大银行阜成路支行行长助理、国际金融理财师赵伟松分析，现在老人参与高风险投资的比例很大，主要是2006年以来资本市场理财突然间火了起来，投资者认为如果不参与将损失很大，所以有一定积蓄的老年人也加入到高风险理财大军中。理财专家分析，这主要是从众心理导致的，对已退休的老年人来说有很大的风险。

　　理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时要减少高风险投资，以固定收益类投资为主。

　　■投资建议

　　将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；80%-90%投资于固定收益类资产。

　　在国外，不少老年人通过逐步出售房产来满足开销，但在中国这种方式比较少。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。保险方面，这个阶段是享受保险成果的时候，不必再增加新的保险，可以考虑给孙子孙女买份儿童险。

　　■理财优先顺序

　　养老规划→遗产规划→应急资金。

　　[小贴士]

　　考虑风险再投资

　　了解风险是理财过程中的关键，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。2008年不同理财方式都有机会收益，只要按照自身的特点制定相应的理财计划，相信您会在2008年取得好的成绩。

　　保险案例

　　案例：王女士今年27岁，刚刚结婚，个人年薪6万元左右，与丈夫两人都没有社保，目前家在北京，但是以后不会在北京定居，想购买一份女性险，该如何配置保单？

　　保单方案：由于王女士没有在北京定居的计划，建议选择短期健康医疗+意外保障组合，以友邦保险的产品看，组合如下：每天2.1元，解决包括住院手术疾病意外、重病等一系列医疗意外方面的潜在经济风险，在决定了定居地点或年龄增长可以规划长期品种时可以取消重疾附加险，改为储蓄型长期品种，利于生活的灵活安排。保障利益简要说明：无论意外或疾病住院费用报销5000元/次，一年中次数不限；无论意外或疾病手术费用报销5000元/次，一年中次数不限；住院期间每天补助50元；意外门急诊医药报销5000元/一次事故，一年中次数不限；观察期三个月后发现25种极严重疾病手术赔偿5万；意外伤残赔偿1万-10万，公交工具上意外伤残赔偿2万-20万（按伤残等级）；意外身故赔偿10万，公交工具上意外身故赔偿20万。