医保住院报销到底是怎样计算的？

　　二、医保交的钱去了哪里?

　　既然交了这么多钱，那这些钱究竟去了哪里呢?

　　这就要涉及到医保的两个账户了，像咱们平时交的钱，都会被分为两个部分，一部分划入个人账户，一部分划入统筹账户，账户的不同，用途也有所不同。

　　1. 个人账户

　　即你自己的账户，你可以自由支配这些钱的使用，但仅限于医疗相关，说白了医保卡就相当于你的银行卡，但只能专项专用，刷在看病的地方，如定点药房买药，门诊看病等等。

　　由于城乡居民医保个人账户已逐步取消，保贝在这里不做过多讲解，但之前账户里已有的钱还是你的钱，并不会清零，该享受的医疗待遇也不会因此而下降。

　　而对于职工医保，咱们平时自己缴纳的那2%都会直接被划入个人账户，用于医疗消费使用;除此之外，公司缴纳的那8%也会有部分返还给个人，一并划入个人账户内。至于这个比例的划分，各地区之间稍有差异，郑州的是在职45岁以上的员工，其中25%划入个人账户，剩余的75%划入统筹账户;45岁以下的是12.5%划入个人账户，剩余的87.5%划入统筹账户。

　　还以上文中的小张为例，他每个月自己缴纳的200元将直接存入个人账户，公司缴纳的800元则将分为两个部分，其中800×12.5%=100元，也会划入到小张的个人账户，剩下的700元则会划入统筹账户里，也就是说小张每个月的个人账户将进账300元。

　　2. 统筹账户

　　即公共账户，也是医保真正发挥强大作用的地方，像咱们平时所说的医保报销，就是从这个账户里扣的钱，而不是个人账户。

　　在平日里，每个人都会拿出一部分钱放进国家医保这个大池子，也就是城居保交的那几百块钱，和职工医保中公司缴纳的8%中的部分金额，包括政府补贴的金额，这样以后不管谁生了病，都可以直接从这个大池子里取钱看病。

　　也就是说，无论你交多交少，都可以享受同样的医疗待遇，只不过职工医保和居民医保的报销比例稍微有所不同，这也就是为什么有人说医保是国家“劫富济贫”的慈善。

　　三、得了病医保到底能报销多少钱?

　　首先我们要知道，医保报销也是有条件的，并非所有项目都能享受，即“一定点+三目录”，只有在这个范围内才予以报销。

　　① 一定点即定点医院，并不是所有医院都能享受医保报销的，如私立诊所、海外就医等，这些社保都不予以支持，

　　包括咱们平时买药也是，只有前往医保内定点药店，才能刷医保卡享受医保待遇;

       ②三目录即药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录，来看张图：

　　像整容、减肥、近视、护理费用这些超出社保范围外的项目都是不予报销的。

　　说了这么多，那医保到底是怎么报销呢?不要急，接着往下看。

　　1. 医保能报销多少?

　　先来看公式：

　　报销金额=(治疗总费用-起付线-自费部分)×报销比例 ≤最高报销额

　　起付线即最低报销额，起付线以下全部自费，超过起付线的部分才予以报销;

　　最高报销额即报销上限，无论你花多少，医保最多给你报这么多;

　　自费部分即超出社保目录外用药、项目等，社保不能够报销的部分;

　　而根据实际情况，咱们一般会遇到门诊、住院和大病三种情况，这里以郑州城乡居民医保为例：

　　(1)门诊

　　门诊通常指小病，一般问题不大，看完拍拍屁股就能走人。

       这种情况下一般花费不多，有的城市直接没有设置起付线，如郑州，但医保内个人账户里的钱不影响使用，同样可以在结算时直接刷卡使用，来看张图：

　　举个例子，假设老王不舒服去郑州某市级看病，共花了300元，且全是社保内用药，那么老王最终报销金额=300×45%=135元。

　　即老王最终需要自费165元，此时如果老王医保个人账户里有钱，也是可以直接用来支付这165元的。

　　(2)住院

　　住院通常指需要一段时间的集中治疗，如做手术等等，在你入院刷医保卡的那一刻，医院系统便会自动连接医保系统，通过统筹账户来报销你住院期间的花费开销;但如果没有医保卡就在定点医院住院，则需要由本人先垫付住院费用，待治疗结束后再携带相关资料前往当地社保局进行报销即可。

       医院的级别越高，报销的比例往往越低。

　　举个例子，假设小赵因为阑尾炎在郑州某三甲医院住院一个星期，期间手术加住院费共13000，其中2000元是社保外用药

　　那么小赵可报销金额=

　　(8000-2000)×55%=3300元

　　(13000-8000-2000)×65%=1950元

　　即3300+1950=5250元，也就意味着小赵最终需要自费7750元。

　　(3)大病，医保可以报两次

　　不要以为上面医保的任务就完成了，其实医保还有一个大病二次报销的福利，保贝敢说90%的都不知道，更别说用了。

　　你看了保贝的这一部分文章，学会了医保二次报销的技能。如果得了大病，你比别人可以节省十几万的治疗费用。

　　那大病医保到底是什么呢?

　　简单说，大病医疗保险就是二次报销，它是对基本医疗保险的一种延伸，而不是针对某种疾病进行赔付。

　　说白了就是你生病花的钱太多了，已经超过了基本医疗的报销上限，但国家考虑到你的担子太重，从而对你花超的这部分钱再次进行报销，自己要承担的越多，二次可报销的钱也就越多，有的地方甚至不设封顶线，可以说是相当人性化的福利了。

　　只要咱们平时多交个几块钱，就可以享受这项政策，至于多交多钱，各地政策不太一样，北京城镇职工医保只需要多交3块，厦门是48，同样的没工作的城乡居民保险也有这个二次报销的政策，像郑州直接从各地城乡居民基本医保基金中直接划拨自己不用交，具体要看当地政策。

　　大病医保到底是怎么报销的呢?

       还是这张图，但是这次保贝在下面加上了大病报销比例，

　　举个例子，假设小孙得了尿毒症，在郑州某三甲医院看病花了40万，其中6万是社保外用药，也就意味着他只有34万可以报销，

　　那么他第一次可报销的费用为：

　　(8000-2000)×55%=3300元

　　(15万-8000)×65%=92300元

　　即一次报销金额=3300+92300=95600，也就是说他还需要自费244400元，

　　而根据郑州城居保二次报销政策，在一次报销后需要个人负担的住院费用若超过1.1万，就可以享受大病的二次报销。(有些地方是以当地人均可支配收入作为大病二次报销的起付线的)，

　　那么小孙二次可报销的费用为：

　　(10万-1.1万)×60%=53600元

　　(244400-10万)×70%=101080元

　　即二次报销金额=53600+101080=154680元，

　　也就是说小孙最终一次+二次可报销=95600+154680=250280元，仅需自费149720元。

　　由于城镇职工医疗保险的报销方式跟上面所讲的方法一样，只是比例有所不同，保贝在这里不做过多讲解，大家明白原理即可。

　　2.医保怎么用才最省钱?

　　知道医保报销是一回事，会用医保报销又是另外一回事，若想要充分享受医保待遇，这些小技巧你可要看好了~

　　①谨慎选择定点医院

　　前面保贝说了，只有在医保定点医院内就医才能报销，

　　而对于北京这种大城市，还不是每家定点医院都能行!什么意思呢?

　　说白了就是你得提前先选好几个医院作为你自己的固定定点医院，除了北京市基本医疗保险19家A类和中医、专科定点医疗机构可直接就医外，参保人还可选择4家(其中至少包含1家社区医院)定点医疗机构，如发生急诊、本地或异地的定点医院均可以报销。

　　此时若只考虑三甲医院，医疗水平是提高了，但看病费用也会相对较高，报销比例也会相对较低，所以为了更省时、省钱、省力，建议大家在选择医院时综合考虑医院的医疗水平、等级、距离等多重因素，可以每个等级都选择一家。

　　②小病不去大医院

　　首先我们要明白的一点是，医保的报销政策是医院的等级越高，报销的比例越低，

　　像社区医院、一级医院这些等级低一些的医疗机构报销比例往往能达到80%-90%，

　　而在三级医院报销比例就会降低很多，再加上大医院本身的医疗服务定价就比小医院高，

　　有时候像一些感冒、发烧等的小病，其实小医院都看得好，报销比例也高，

　　还倒真没必要非要跑大医院折腾。

　　③尽量选择社保范围内用药

　　前面保贝说了，咱们社保目录内的用药主要包含甲类药和乙类药，

　　其中甲类100%报销，乙类按一定比例报销，除此在社保外还有一种丙类药一分不报，

　　如果真想省钱，那就尽量使用社保范围内用药，

　　能用甲类不用乙类，能用乙类不用丙类!

　　尤其是有些药效差不多，明明花100就能治好，却非要花1000，

　　除非是有些靶向药效果特别好，否则还真没必要多花钱。