中国人民银行令第2号 贷款通则

　　第五章 贷款人

　　第二十一条 贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。

　　第二十二条 贷款人的权利：

　　根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。

　　一、要求借款人提供与借款有关的资料;

　　二、根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等;

　　三、了解借款人的生产经营活动和财务活动;

　　四、依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息;

　　五、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款;

　　六、在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施。

　　第二十三条 贷款人的义务：

　　一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。

　　二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。

　　三、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过1个月，中期、长期贷款答复时间不得超过6个月;国家另有规定者除外。

　　四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。

　　第二十四条 对贷款人的限制：

　　一、贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十条不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。

　　二、借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：

　　(一)不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的;

　　(二)生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的;

　　(三)违反国家外汇管理规定的;

　　(四)建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的;

　　(五)生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的;

　　(六)在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的;

　　(七)有其他严重违法经营行为的。

　　三、未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。

　　四、自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其他任何费用;委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。

　　五、不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外。

　　六、严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。

　　第六章 贷款程序

　　第二十五条 贷款申请：

　　借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。

　　借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料：

　　一、借款人及保证人基本情况;

　　二、财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期财务报告;

　　三、原有不合理占用的贷款的纠正情况：

　　四、抵押物、质押清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件;

　　五、项目建议书和可行性报告;

　　六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。

　　第二十六条 对借款人的信用等级评估：

　　应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。

　　第二十七条 贷款调查：

　　贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。

　　第二十八条 贷款审批：

　　贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。

　　第二十九条 签订借款合同：

　　所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

　　]保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协高一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。

　　第三十条 贷款发放：

　　贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人有按合同约定用款的，应偿付违约金。

　　第三十一条 贷后检查：

　　贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。

　　第三十二条 贷款归还：

　　贷款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。

　　贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单;借款人应当及时筹备资金，按时还本付息。

　　贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作。

　　贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息;对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。

　　借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。

　　第七章 不良贷款监管

　　第三十三条 贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。

　　第三十四条 不良贷款系指呆账贷款、呆滞贷款、逾期贷款。

　　呆账贷款，系指按财政部有关规定列为呆账的贷款。

　　呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。

　　逾期贷款，系指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。

　　第三十五条 不良贷款的登记：

　　不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定，贷款人应当按季填报不良贷情况表。在报上级行的同时，应当报中国人民银行当地分支机构。

　　第三十六条 不良贷款的考核：

　　贷款人的呆账贷款、呆滞贷款、逾期贷款不得超过中国人民银行规定的比例。贷款人应当对所属分支机构下达和考核呆账贷款、呆滞贷款和逾期的有关指标。

　　第三十七条 不良贷款的催收和呆账贷款的冲销：

　　信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的检查。贷款人应当按照国家有关规定提取呆账准备金，并按照呆账冲销的条件和程序冲销呆账贷款。

　　未经国务院批准，贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。

　　第八章 贷款管理责任制

　　第三十八条 贷款管理实行行长(经理、主任、下同)负责制。

　　贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款部门负责审批贷款，副行长或贷款管理部门负责人应当对行长负责。

　　第三十九条 贷款人各级机构应当 建立有行长或副行长(经理、主任、下同)和有关部门负责人参加的贷款审查委员会(小组)，负责贷款的审查。

　　第四十条 建立审贷分离制：

　　贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任;贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任;贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。

　　第四十一条 建立贷款分级审批制：

　　贷款人应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。各经分支机构应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押物、质物、保证人等情况确定每一笔贷款的风险度。

　　第四十二条 建立和健全信贷工作岗位责任制：

　　各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。

　　第四十三条 贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。

　　第四十四条 建立离职审计制：

　　贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。

　　第九章 贷款债权保全和清偿的管理

　　第四十五条 借款人不和违反法律规定，借兼并、破产或者股份制改造等途径，逃避银行债务，侵吞信贷资金;不得借承包、租赁等途径逃避贷款人的信贷监管以及偿还贷款本息的责任。

　　第四十六条 贷款人有权参与处于兼并、破产或股份制改造等过程中的借款人的债务重组，应当要求借款人落实贷款还本付息事宜。

　　第四十七条 贷款人应当要求实行承包、租赁经营的借款人，在承包、租赁合同中明确落实在原贷款债务的偿还责任。

　　第四十八条 贷款人对实行股份制改造的借款人，应当要求其重新签订借款合同，明确原贷款债务的清偿责任。

　　对实行整体股份制改造的借款人，应当明确其所欠贷款债务由改造后公司全部承担;对实行部分股份制改造的借款人，应当要求改造后的股份公司按占用借款人的资本金或资产的比例承担原借款人的贷款债务。

　　第四十九条 贷款人对联营后组成新的企业法人的借款人，应当要求其依据所占用的资本金或资产的比例将贷款债务落实到新的企业法人。

　　第五十条 贷款人对合并(兼并)的借款人，应当要求其在合并(兼并)前清偿贷款债务或提供相应的担保。

　　借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求合并(兼并)企业或合并后新成立的企业承担归还原借款人贷款的义务，并与之重新签订有关合同或协议。

　　第五十一条 贷款人对与外商合资(合作)的借款人，应当要求其继续承担合资(合作)前的贷款归还责任，并要求其将所得收益优先归还贷款。借款人用已作为贷款抵押、质押的财产与外商合资(合作)时必须征求贷款人同意。

　　第五十二条 贷款人对分立的借款人，应当要求其在分立前清偿贷款债务或提供相应的担保。

　　借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求分立后的各企业，按照分立时所占资本或资产比例或协议，对原借款人所欠贷款承担清偿责任。以设立子公司的借款人，应当要求其子公司按所得资本或资产的比例承担和偿还母公司相应的贷款债务。

　　第五十三条 贷款人对产权有偿转让或申请解散的借款人，应当要求其在产权转让或解散前必须落实贷款债务的清偿。

　　第五十四条 贷款人应当按照有关法律参与借款人破产财产的认定与债权债务的处置，对于破产借款人已设定财产抵押、质押或其他担保的贷款债权，贷款人依法享有优先受偿权;无财产担保的贷款债权按法定程序和比例受偿。

　　第十章 贷款管理特别规定

　　第五十五条 建立贷款主办行制度：

　　借款人应按中国人民银行的规定与其开立基本账户的贷款人建立贷款主办行关系。

　　借款发生企业分立、股份制改造、重大项目建设等涉及信贷资金使用和安全的重大经济活动，事先应当征求主办行的意见。一个借款人只能有一个贷款主办，主办行应当随基本账户的变更而变更。

　　主办行不包资金，但应当按规定有计划地对借款人提供贷款，为借款人提供必要的信息咨询、代理等金融服务。

　　贷款主办行制度与实施办法，由中国人民银行另行规定。

　　第五十六条 银团贷款应当确定一个贷款人为牵头，并签订银团贷款协议，明确各贷款人的权利和义务，共同评审贷款的偿还。银团贷款管理办法由中国人民银行另行规定。

　　第五十七条 特定贷款管理：

　　国有独资商业银行应当按国务院规定发放和管理特定贷款。特定贷款管理办法另行规定。

　　第五十八条 非银行金融机构贷款的种类、对象、范围、应当符合中国人民银行规定。

　　第五十九条 贷款人发放异地贷款，或者接受异地存款，应当报中国人民银行当地分支机构备案。

　　第六十条 信贷资金不得用于财政支出。

　　第六十一条 各级行政部门和企业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。

　　第十一章 罚则

　　第六十二条 贷款人违反资产负债比例管理有关规定发放贷款的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十五条，由中国人民银行责令改正，处以罚款，有违法所得的没收违法所得，并且应当依照第七十六条对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予处罚。

　　第六十三条 贷款人违反规定向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十四条处罚，并且应当依照第七十六条对有关直接责任人员给予处罚。

　　第六十四条 贷款人的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条给予纪律处分，造成损失的应当承担相应的赔偿责任。

　　第六十五条 贷款人的有关责任人员违反本通则有关规定，应当给予纪律处分和罚款;情节严重或屡次违反的，应当调离工作岗位，取消任职资格;造成严重经济损失或者构成其他经济犯罪的，应当依照有关法律规定追究刑事责任。

　　第六十六条 贷款人有下列情形之一，由中国人民银行责令改正;逾期不改正的，中国人民银行可以处以5000元以上10000元以下罚款：

　　一没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的;

　　二没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的;

　　三、没有在规定期限内答复借款人贷款申请的。

　　第六十七条 贷款人有下列情形之一，由中国人民银行责令改正;有违法所得的，没收违法所得，并处以违法所得1倍以上3倍以下罚款;没有违法所得的，处以5万元以上30万元以下罚款;构成犯罪的，依法追究刑事责任：

　　一、贷款人违反规定代垫委托贷款资金的;

　　二、未经中国人民银行批准，对自然人发放外币贷款的;

　　三、贷款人违反中国人民银行规定，对自营贷款或者特定贷款在计收利息之外收取其他任何费用的，或者对委托贷款在计收手续费之外收取其他任何费用的。

　　第六十八条 任何单位和个人强令银行发放贷款或者提供担保的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分;造成经济损失的，承担全部或者部分赔偿责任。

　　第六十九条 借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十条等法律规定处以罚款并追究刑事责任。

　　第七十条 借款人违反本通则第九章第四十五条规定，蓄意通过兼并、破产或者股份制改造等途径侵吞信贷资金的，应当依据有关法律规定承担相应部分的赔偿责任并处以罚款;造成贷款人重大经济损失的，应当依照有关法律规定追究直接刑事责任人员的刑事责任。

　　借款人违反本通则第九章其他条款规定，致使贷款债务落空，由贷款人停止发放贷款，并提前收回原发放的贷款。造成信贷资产损失的，借款人及其主管人员或其他个人，应当承担部分或全部赔偿责任。在未履行赔偿责任之前，其他任何贷款人不得对其发放贷款。

　　第七十一条 借款人有下列情形之一，由贷款人对其部分或全部贷款加收利息;情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：

　　一、不按借款合同规定用途使用贷款的。

　　二、用贷款进行股本权益性投资的。

　　三、用贷款在有价证券、期贷等方面从事投机经营的。

　　四、未依法取得经营房地产资格的借款人从事房地产投机的。

　　五、不按借款合同规定清偿贷款本息的。

　　六、套取贷款相互借贷牟取非法收入的。

　　第七十二条 借款人有下列情形之一，由贷款人责令改正。情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：

　　一、向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的;

　　二、不如实向贷款人提供所有开户行、账号及存贷款余额等资料的;

　　三、拒绝接受贷款对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的。

　　第七十三条 行政部门、企事业单位、股份合作经济组织、供销合作社、农村合作基金会和其他基金会擅自发放贷款的;企业之间擅自办理借贷或者变相借贷的，并由中国人民银行予以取缔。

　　第七十四条 当事人对中国人民银行处罚决定不服的，可按《中国人民银行行政复议办法(试行)》的申请复议，复议时间仍按原处罚执行。

　　第十二章 附则

　　第七十五条 国家政策性银行、外资金融机构(含外资、中外合资、外资金融机构的分支机构等)的贷款管理办法，由中国人民银行另行制定。

　　第七十六条 有关外国政府贷款、出口信贷、外商贴息贷款、出口信贷项下的对外担保以及与上述贷款配套的国际商业贷款的管理办法，由中国人民银行另行制定。

　　第七十七条 贷款人可根据本通则制定实施细则，报中国人民银行备案。

　　第七十八条 本通则自实施之日起，中国人民银行和各贷款人在此以前制定的各种规定，与本通则有抵触者，以本通则为准。

　　第七十九条 本通则由中国人民银行负责解释。

　　第八十条 本通则自1996年8月1日起施行。

中国人民银行   

1996年6月28日