银发[1995]220号 中国人民银行 商业银行自营住房贷款管理暂行规定

中国人民银行 商业银行自营住房贷款管理暂行规定

银发[1995]220号         1995-07-31

　　第一条 为加强对商业银行自营住房贷款业务的管理，保障商业银行、借款人以及存款人的合法权益，特制订本规定。

　　第二条 商业银行办理自营住房贷款业务，应遵守本规定。

　　第三条 商业银行自营住房贷款业务，系指商业银行以本外币存款作为资金来源自主经营的住房贷款业务。

　　第四条 商业银行自营住房贷款包括：

　　(一)住房开发贷款，是指对房地产开发企业发放的用于建造向市场出售的住房的贷款；

　　(二)个人住房贷款，是指对个人发放的用于购买、建造和修缮自住住房的贷款。

　　第五条 申请住房开发贷款，借款人应当具备以下条件：

　　(一)经房地产开发行业主管部门批准设立，在工商行政管理部门登记注册并已经取得《企业法人营业执照》的房地产开发企业；

　　(二)经营管理制度健全，财务状况良好；

　　(三)信用良好，确有偿还贷款本息的能力。

　　第六条 申请个人住房贷款，借款人应具备以下条件：

　　(一)具有合法的身份证件和居留证件；

　　(二)具有固定的职业和稳定的收入；

　　(三)信用良好，确有偿还贷款本息的能力。

　　第七条 对房地产开发企业发放住房开发贷款，应符合以下基本条件：

　　(一)借款人已经取得贷款项目的土地使用权；

　　(二)贷款项目已经纳入国家或地方住房建设开发计划，其立项文件完整、真实、有效；

　　(三)贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效满足当地住房市场的需求；

　　(四)贷款项目工程预算和施工计划符合国家和当地政府的有关规定；

　　(五)贷款项目的工程预算投资总额能够满足项目完工前由于通货膨胀和不可预见等原因追加预算的需要；

　　(六)借款人计划投入贷款项目的自有资金不低于规定的比例，并能够在使用银行贷款之前投入项目建设。

　　第八条 对个人发放用于购买自住住房的贷款，应符合以下基本条件：

　　(一)借款人的住房购买价格基本符合贷款银行或其委托的房地产估价师所评估的价值；

　　(二)借款人购房首期付款不低于所购买住房价格的30％；

　　(三)借款人具有稳定的可以用于按期偿还住房贷款本息的收入。

　　第九条 对个人发放用于修建自住住房的贷款，应符合以下基本条件：

　　(一)借款人已经取得所修建住房的土地使用权，其土地使用权终止时间不早于贷款终止时间；

　　(二)贷款项目已经取得当地建设行政部门和城市规划部门的批准；

　　(三)借款人在贷款银行的存款余额不低于所修建住房投资总额的30％；

　　(四)借款人具有稳定的可以用于按期偿还住房贷款本息的收入。

　　第十条 贷款银行要建立严格的住房贷款责任制度，依照本规定第五条、第六条、第七条、第八条、第九条的有关规定对借款人资格和贷款项目条件进行审查和评估，并自主发放和按期收回贷款。

　　第十一条 贷款银行要对住房开发贷款项目自有资金进行管理。借款人必须按照规定比例及时足额地将自有资金存入贷款银行，并由贷款银行按照贷款项目的工程预算和施工计划逐笔监督支付，专款专用，借款人不得挪用。借款人自有资金发生挪用或没有足额到位的，银行不予贷款。

　　按照国家有关规定，国家安居工程的地方自有资金比例为60％，各贷款银行按照本条前款规定对贷款项目的自有资金进行审核和托管。

　　第十二条 发放住房开发贷款，贷款银行应当要求借款人为贷款项目办理有效的建筑工程保险。

　　第十三条 发放各项住房贷款，贷款银行应当要求借款人或其担保人提供抵押担保，并按照国家有关规定进行抵押登记。

　　第十四条 以房地产作为抵押的贷款，其贷款金额不得高于抵押物价值的70％；以定期储蓄存单作为抵押的贷款，按照《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》(银发[1994]316号)的规定办理。

　　第十五条 以房地产作为贷款抵押的，借款人在偿还全部贷款本息之前，应当逐年按不低于抵押金额的投保金额向保险公司办理房屋意外灾害保险。

　　第十六条 住房贷款的期限：

　　(一)住房开发贷款，最长不超过3年；

　　(二)个人住房贷款，一般不超过10年。

　　第十七条 住房贷款的利率：

　　(一)住房开发贷款，执行同期法定固定资产贷款合同利率；

　　(二)个人住房贷款，考虑其从取得贷款的下月即开始偿还本息，故可在利息档次上提供一定优惠。期限为5年的，执行法定3年期固定资产贷款合同利率；期限为5年以上至10年的，执行法定5年期固定资产贷款合同利率；期限为10年以上的，执行五年以上固定资产贷款合同利率。

　　第十八条 商业银行的自营性住房贷款，纳入中国人民银行下达的信贷计划考核，并设立会计科目，按住房开发贷款、个人住房贷款分别核算，按规定统计上报。其中：住房开发贷款，纳入商业银行固定资产贷款计划管理；个人住房贷款，纳入商业银行流动资金贷款计划管理。

　　第十九条 商业银行的自营性住房贷款业务及其损益，纳入该银行业务报表和会计报表。

　　第二十条 违反本规定第五条、第六条、第七条、第八条、第九条、第十三条、第十四条规定发放住房贷款，由人民银行实行经济处罚或责令其停办该项贷款业务。

　　第二十一条 违反本规定第十七条规定发放住房贷款，按违反国家利率政策处理；违反本规定第十八条规定发放住房贷款，按违反国家信贷政策处理。

　　第二十二条 本规定第七条第六项有关自筹资金比例的下限，由中国人民银行根据各地房地产业发展状况制定，并颁布执行。

　　第二十三条 各商业银行可以根据本规定制定自营性住房贷款评估和管理实施细则。

　　第二十四条 本规定由中国人民银行负责解释，修改。

　　第二十五条 本规定实行后，储蓄所不再办理个人住房抵押贷款业务。

　　在本规定实行前公布的规章与本规定有抵触的，实行前公布的规章与本规定有抵触的，以本规定为准。