是何原因:2016年1月份房贷不降反升？

2015年商贷5次降息，那么从2016年1月开始，咱们的月供会有什么样的影响呢？

现在银行基本上都是按年调息，所以，2015年商贷5次降息，购房者少还的房款会在2016年1月以后体现（有些朋友会到2月份才开始真正的少还房贷，这点稍后会详细解释）。

举个例子，如果您是等额本息还款法，商业贷款100万，还款20年，基准利率的情况下，今年比去年每个月少还706元，每月的还款额是6544元。

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2015年五次降商贷，四次降公积金贷，贷款100万能少还多少钱？

之前也能听到一些朋友说过，银行降息了，新年1月份还的钱反而会比去年12月的多一点点。

在此我要先说两点浅显的小知识：

1、 您多还的钱只能是本金，不是利息。所以大家不用太担心自己亏了。

2、 购房者一定要养成好习惯，在每年年初，主动到银行索取当年应还月供的表格，每月按照表格中提示的金额还款。这是因为，如果央行调息，等额本息客户的月供额就会发生变化；而即便是不调息，等额本金客户的每年度甚至每月度的月供额也都各不相同。大家不要因为少还款而影响自己的征信。

下面深究1月多还钱的原因，我们向北京多家商业银行的房贷业务负责人咨询，得到以下两种说法：

1减少的利息抵不过增加的本金，所以还款额度增加

究其原因，增加的月供主要由两方面合力作用：

一是新年1月的房贷还款利息采用分段计算，也就是2015年12月的利息按照老基准利率计算，2016年1月的利息按照新的基准利率计算。如果您的月供还款日为每月8日，在2016年1月份的还款额中，2015年12月9日-31日的利率仍是按照降息前的利率标准执行，时间长，利息相对较高；2016年1月1日-8日，则是按照降息后的利率标准执行，时间短，利息相对较低。 这一方面导致去年12月与今年1月还款的差额并不大。

（备注：6.15%为2015年初 5年期以上商贷基准利率；4.9%为2016年年初 5年期以上商贷基准利率）

二是等额本息还款中，本金与利息的比例发生了变化。银行每年计算的房贷月供额中“本金与利息”的比例都会做相应调整，根据“等额本息”的月供计算方式，对于同一笔房贷，还款期限越往后，本金的比例越大，利息的比例越小。2016年，1月1日利率降低后，月供中归还的本金占的比例变大，1月还款金额中的本金比上一期还款金额中的本金增加较多，这一方面导致1月月供可能多一些钱。