存款利率上调，什么情况？

       临近年末，部分银行加大了揽储力度。在利率整体下行的背景下，部分中小银行“逆势”上调存款利率，三年期定期存款产品年化利率重回2%以上。此外，部分银行上架大额存单、特色存单等产品，利率最高突破3%。

       业内人士认为，部分银行上调存款利率是阶段性的，年末是银行揽储的关键时节，部分银行有动力在此时上调存款利率来招揽客户。在净息差持续收窄的背景下，存款利率下行仍是大趋势。

       部分存款产品利率回归2%以上

       日前，河南多地中小银行发布上调存款利率的消息。荥阳农商行发布公告称，该行存款利率全线上调。上调后，三个月、六个月、一年期、二年期、三年期定期存款利率分别为1.15%、1.35%、1.80%、1.80%、2.05%，其中一年期存款利率较挂牌利率高50BP。

       部分银行选择性上调个别期限的存款利率。例如，聊城沪农商村镇银行在最近一次利率调整中，将二年期定期存款利率上调15BP，同时下调三年期存款利率3BP，其余各期限利率保持不变。

       除对定期存款调整外，大力推出特色存款产品、大额存单产品等，也成为部分中小银行年末揽储的常规操作。

       湖北荆州农商银行自12月14日起调整人民币存款利率，调整后，该行“福满盈”“福满存”特色存款产品一年期、二年期、三年期利率均高于同期限普通定期存款利率，分别高出30BP、20BP、15BP。

图片来源：荆州农商银行公众号

       无锡锡商银行近期推出3年期大额存单产品，年利率可达3%，并发布公告提示，该产品额度告急，即将售罄。

      “年末是银行揽储的关键时节，部分银行有动力在此时上调存款利率来招揽客户。”中信证券首席经济学家明明向记者分析称，“中小银行在市场上的份额相对较小，为了吸引更多存款，可能会采取高利率策略，与大型银行形成差异化竞争。”

       存款利率下行仍是大趋势

       业内人士认为，在存款利率下行的大趋势下，部分银行逆势上调存款利率，应是阶段性调整行为。这一情况可能延续到年底甚至过年期间，因这段时间是资金需求高峰期，银行揽储竞争会更激烈。

       光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，一般来说，中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大行存在一定差距，其负债能力相对弱一些，存款利率一般会高一些。但具体银行存款利率定价还与不同银行负债能力、区域优势以及具体执行价格有关。

       同时他补充道：“银行调整存款利率需要综合考虑存款市场供需、负债能力与经营情况等。中小银行发展与区域经济和产业发展有关，而银行高质量发展也会助推区域经济发展，未来对于部分区域法人中小银行，需要充分发掘指数区位优势，深耕区域经济，在提升经营效率与风控能力的同时，增强服务实体经济能力；积极推动零售业务和轻资本业务发展；同时，拓宽融资渠道，增强负债能力等。”

       中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，在银行净息差较低且仍然有下行压力的情况下，提高存款利率将进一步抬高银行负债成本，不利于稳定净息差。因此，中小银行通过上调存款利率吸储时，也需要平衡自身资产负债情况，可考虑通过做好资产业务和支付结算服务等沉淀存款资金。