国家金融监督管理总局 关于《小额贷款公司监督管理暂行办法 [征求意见稿]》公开征求意见的公告

　　第三章 公司治理与风险管理

　　第二十四条【总体要求】 小额贷款公司应当建立与其业务性质、规模、复杂程度相匹配的公司治理、内部控制与风险管理体系。

　　第二十五条【公司治理】 小额贷款公司应当建立组织健全、职责清晰、有效制衡、激励约束合理的公司治理结构，明确各治理主体职责边界、履职要求，构建决策科学、执行有力、监督有效的公司治理机制，不断提升公司治理水平。

　　第二十六条【内部控制】 小额贷款公司应当建立健全内部控制体系，严格授权审批、审贷分离，构建权责明确、流程清晰、运行有效的审批决策程序，加强贷款全流程管理，落实尽职调查、审查审批、风险控制、后续管理等各项要求，确保各项制度执行到位。

　　第二十七条【风险管理】 小额贷款公司应当按照审慎经营要求，制定和实施全面系统规范的业务规则和管理制度，包括资产质量、风险准备、风险集中、信息披露、关联交易、流动性管理等，有效识别和控制业务及管理活动中的各类风险。

　　小额贷款公司应当建立健全票据业务管理制度，审慎开展商业汇票贴现业务，采取有效措施防范市场风险、信用风险和操作风险。

　　第二十八条【资产分类】 小额贷款公司应当建立规范的资产风险分类制度和风险准备金制度，加强资产质量管理，及时足额计提风险准备，提高抵御风险能力。

　　小额贷款公司应当将逾期九十天以上的贷款划分为不良贷款。

　　第二十九条【放贷专户】 小额贷款公司应当强化资金管理，对放贷资金实施专户管理，所有资金必须进入放贷专户。

　　小额贷款公司应当向省级地方金融管理机构报备放贷专户，并按要求定期提供放贷专户运营报告和开户银行出具的放贷专户资金流水明细。

　　小额贷款公司不得利用股东、高级管理人员、内部职工、关联人员个人账户发放和回收贷款。

　　第三十条【关联交易管理】 小额贷款公司应当建立并完善关联交易管理制度，全面、准确识别关联方。开展关联交易应当遵守法律法规和有关监管规定，严格按照诚实信用、公开公允、穿透识别、结构清晰及商业原则，不优于对非关联方同类交易条件。

　　小额贷款公司的重大关联交易应当经股东会或董事会批准，与关联交易存在关联关系的股东、董事不得参与该笔交易的表决。

　　小额贷款公司应当加强关联交易披露，在会计报表附注中披露关联方及关联交易等信息，重大关联交易应当逐笔披露，其他关联交易可以合并披露。

　　第三十一条【合作机构管理】 小额贷款公司应当加强对合作机构的名单制管理，确保合作机构移动应用程序(APP)、小程序、网站经过依法备案，及时识别、评估因合作机构违法违规可能导致的风险，督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任。

　　合作机构包括且不限于与小额贷款公司在营销获客、出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构。

　　第三十二条【信息化建设】 小额贷款公司应当加强信息化建设，制定符合公司业务规划的信息科技战略，健全信息科技治理，将信息科技风险管理纳入风险管理体系，建立完善信息科技管理制度，建设业务管理、财务管理等信息系统，将各业务环节纳入信息系统管理，按时限报送非现场监管数据。

　　小额贷款公司应当加强网络安全管理、数据安全管理、业务连续性管理和信息科技外包管理等工作，贯彻落实国家网络安全等级保护制度，开展网络安全定级备案，定期开展等级保护测评，充分识别、监测和控制信息科技风险，保障信息系统安全稳定运行。

　　小额贷款公司应当深化数据在业务经营和风险管理中的应用，积极运用数字技术提高金融服务能力。

　　第三十三条【互联网业务信息系统】 网络小额贷款公司使用的互联网业务信息系统应当符合以下要求：

　　(一)能够支持贷款申请、评估、审批、签约、放款、收贷等业务全流程线上操作，能够完整记录并妥善保存相关数据及资料;

　　(二)符合网络安全与数据安全管理要求，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密、应急处置预案以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，保障系统安全稳健运行和各类信息安全;

　　(三)该业务系统的网络安全等级保护定级应当不低于第三级;

　　(四)该业务系统应当由本法人机构依法设立、独立运营并享有完整数据权限，规范开展网站备案、移动应用程序(APP)和小程序备案等工作，防范、监测假冒网站、假冒移动应用程序(APP)和假冒小程序;

　　(五)国家金融监督管理总局规定的其他条件。

　　第三十四条【风险防控体系】 网络小额贷款公司应当具有健全的风险防控体系，包括数据驱动的风控模型、反欺诈系统、风险识别机制、风险监测手段、风险处置措施、客户身份识别与登记系统等。

　　网络小额贷款公司评定和防控客户信用风险应当主要借助互联网平台内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息。

　　第三十五条【反洗钱】 小额贷款公司应当按照有关法律规定开展反洗钱和反恐怖融资工作，并采取客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告等措施，有效防范洗钱和恐怖融资风险。

　　第三十六条【特殊规定】 规模较小或者股东人数较少的小额贷款公司，可以简化公司组织机构设置，探索建立切实可行、有效管用的内部控制和风险管理方法、手段。

　　第四章 消费者权益保护

　　第三十七条【总体要求】 小额贷款公司应当按照法律法规、国家金融监督管理总局有关要求做好金融消费者权益保护工作，保障消费者的知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等合法权益。

　　小额贷款公司应当落实消费者权益保护主体责任，建立健全消费者权益保护体制机制，将消费者权益保护要求贯彻到业务流程各环节。

　　第三十八条【信息公示】 小额贷款公司应当在其经营场所、宣传资料、网站或者移动应用程序(APP)等互联网应用中，全面公示贷款种类、综合实际利率、收费项目及标准、服务内容等相关信息，并以简明易懂的语言充分揭示风险。

　　网络小额贷款公司应当加强信息披露，在所使用的产品发布平台上公布下列信息：

　　(一)公司基本信息，包括营业执照、网络小额贷款公司业务资质文件、公司地址、法定代表人及高级管理人员基本信息、业务咨询及投诉电话等;

　　(二)对公司提供的相关产品进行详细描述，包括服务内容、综合实际利率、收费项目及标准、计息和还本付息方式、逾期贷款处理方式等;

　　(三)对公司提供的贷款产品进行风险提示，包括借款人未按合同承诺提供真实、完整信息，未按合同约定用途使用贷款，未按合同约定偿还贷款等行为将被追究违约责任并依法被纳入征信记录等;

　　(四)国家金融监督管理总局规定的其他信息。

　　前两款信息发生变更的，应在变更后七个工作日内对原披露信息进行更新。

　　第三十九条【报告】 小额贷款公司通过移动应用程序(APP)、小程序、网站等互联网平台(含自有及合作机构)发放贷款、发布贷款产品、开展营销获客的，应当向地方金融管理机构报备移动应用程序(APP)、小程序、网站等互联网平台信息及产品详细信息。

　　第四十条【告知】 小额贷款公司应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，将阅读合同作为正式提交贷款申请的前置环节，并在合同中以醒目形式载明贷款主体、种类、金额、综合实际利率、收费项目及标准、还本付息安排、逾期催收、违约责任等内容。

　　第四十一条【禁止类行为】 小额贷款公司不得有下列行为：

　　(一)以欺诈或引人误解的方式进行营销宣传，片面宣传低门槛、低利率、高额度等，诱导借款人过度负债、多头借贷;

　　(二)采取诱导、欺骗、胁迫等方式向借款人发放与其借款用途、偿还能力等不相符合的贷款;

　　(三)面向未成年人推介无担保个人贷款，以在校学生为目标客户定向宣传信贷产品;

　　(四)将贷款列为默认支付选项;

　　(五)违反借款人意愿搭售商品、服务或附加其他不合理条件。

　　第四十二条【贷款催收】小额贷款公司应当按照法律法规、国家金融监督管理总局和省级地方金融管理机构的要求，建立逾期贷款催收管理制度，规范贷款催收的程序和方式。小额贷款公司及其委托的第三方机构催收贷款时，不得有下列行为：

　　(一)使用或者威胁使用暴力，或者以其他方式损害他人身体、名誉、财产;

　　(二)侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰，或者以其他方式干扰他人正常工作和生活;

　　(三)采取误导、欺骗等非法手段;

　　(四)非法占有借款人的财产;

　　(五)违反有关规定公开借款人身份、住址、联系方式、联系人等相关信息;

　　(六)向依照法律规定或者合同约定负有履行债务义务的单位或者个人以外的其他人员催收;

　　(七)其他以非法或者不正当手段催收贷款的行为。

　　小额贷款公司不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款催收。小额贷款公司发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。

　　第四十三条【信息保护】 小额贷款公司及其使用的互联网平台收集、存储、使用客户信息，应当遵循合法、正当、必要原则，在相关页面醒目位置提示客户阅读授权书内容，在授权书中披露收集信息的内容、使用方式和期限等，确保客户阅读授权书并签署同意后方可收集、存储、使用客户信息。

　　小额贷款公司应当按照法律法规和与客户的约定，处理其存储的客户信息，不得泄露、篡改客户信息。

　　未经客户授权或同意，小额贷款公司及其使用的互联网平台不得收集、存储、使用、加工、传输、向他人提供、公开、删除客户信息，法律法规另有规定的除外。

　　第四十四条【投诉处理】 小额贷款公司应当建立完善消费者投诉处理制度，畅通投诉受理渠道，明确反馈机制，依法合规、积极妥善处理消费者投诉。

　　第四十五条【多元纠纷化解】 小额贷款公司应当健全矛盾纠纷多元化解配套机制，积极主动与消费者通过协商、调解等方式解决矛盾纠纷。