信用卡使用：你所不知道的十大秘密

壹 分期手续费远高于表象
案例：
小王是个名副其实的冲动型消费者，前一秒看中的商品后一秒就急着付款，对那些自己喜爱的品牌更是毫无抗拒能力。同时，从不记账的她又对自己花了多少钱完全没有概念，往往直到收到信用卡账单，才发现消费金额已经攀上五位数，这可比她平日里七、八千元的月收入超出了不少。

每到这个时候，小王就会求助于银行的账单分期、单笔大额分期等分期付款业务，以给自己留下一段“喘息”的时间，去弥补日常开销上的缺口。她总是觉得，分期手续费一般只有每期0.6%左右，作为一种周转工具还是较为划算的——直到她的同事给她算了一笔账，她才猛然发现，通常的分期付款年化利率实际上在12%~15%左右，表面看似明明白白的收费其实暗藏了高额的成本。

分析：
“信用卡分期还款不用利息？”总是会有持卡人受到“免息”宣传的诱惑，但却忽视了一点：在信用卡分期还款计划中，费率并不等于利率。

原来，银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化，所以由此而计算出的实际利率要高于简单相加后的费率。

举例来说，持卡人A女士刷卡购买了一台液晶电视，花费18000元，之后申请了12期分期还款。根据银行规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期付款的手续费。也就是说，她每期要支付本金1500元和手续费108元（18000×0.6%），一共是1608元。

然而，除了第一个月，A女士所占用的银行资金为18000元之外，随着还款的进程，她所占用的银行资金一直在逐期递减。到还款的最后月，她实际只占用了银行1500元，银行却仍按照18000元的全额本金收取手续费。

所以，要计算分期付款的实际利率，我们应引入“平均贷款余额”的概念。以上述例子来看，平均贷款余额=（18000+16500+15000+……+3000+1500）÷12=9750元，这个金额才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，相当于其全年向银行贷款9750元不变。然后，再按照实际支付的手续费总额108×12=1296元和平均贷款余额9750元计算，实际贷款的利率应该是1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%，几乎相差了一倍。

点评：
由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。而且，分期还款计划中一般规定，持卡人即使提前偿还欠款，手续费仍需要按原计划扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期偿还，后来提前在3期内全部还清，但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说，提前还款并不能降低分期成本。因而，免息分期还款虽然是一种相当实用的消费信贷方式，但在实际操作中，到底要不要分期，分多少期，还要根据刷卡人情况作理性选择。总之，绝不能像小王一样一而再、再而三地把“分期”作为长久之计。

你是否习惯多往信用卡里存点钱？别傻了，你不仅拿不到利息，如果想要取出，还必须支付溢缴款取现手续费，或是溢缴款“领回”手续费。所以，通过刷卡消费来消耗多余的资金。尽量避免提取现金才是明智之举。

贰 取出溢缴款有手续费
案例：
“为什么明明是取回自己的钱，还要被银行收手续费呢？”王女士最近很郁闷，她告诉记者，自己用卡已经六七年了，从未因为手续费、年费、利息烦恼过，用卡体验一直很愉快。可是前不久，因为有急事临时需要现金，而她的信用卡里正好多存了近2000元，于是她就到ATM机里取出了1800元，没想到，这一提款让她白白损失了18元手续费。“信用卡里的钱也是我自己的钱呀，怎么还会‘被收费’呢？”王女士至今没弄明白这费用从何而来。

李小姐也和王女士遇到了一样的烦恼。父亲糊里糊涂把信用卡当成借记卡，把2万元现金存了进去。当她想要帮父亲取回钱时，却被银行告知，需要按照1%的比例缴纳200元手续费。不仅如此，由于信用卡每日取现2000元封顶，要想全部取出，还得分10天完成，实在是劳神伤财。

分析：
据了解，像王女士、李小姐这样取出信用卡中超过信用额度部分的多余存款的行为称为提取溢缴款，或提取溢存款。在过去几年，这样的行为会被大部分信用卡中心收取0.5%~1%左右不等的手续费，同时，一些信用卡中心还会规定手续费的最低下限，如最低5元。也就是说，尽管信用卡中的多余存款的确为信用卡持卡人所有，但要取现，会有额外成本产生，对此很多持卡人可能并不了解。

近来，随着人们对信用卡收费问题争议的逐渐升温，不少卡中心已经取消了这笔费用，但仍有一些规则不变。部分信用卡中心表示，如果持卡人到银行柜面提取溢缴款将不被收费，而若直接到ATM机取款，则需要支付一定手续费。此外，若持卡人在跨行的机具上取现，费用可能更高。

值得注意的是，一些信用卡中心可以为持卡人提供“领回”服务，其好处在于可以不受每日取款额2000元的限制，但“领回”同样需要持卡人支付一定手续费，比例通常与取现方式相同。

点评：
今年4月1日开始公布的银行服务收费价格目录表中，便有对各项服务收费的明码标价，其中的确包含了“溢缴款”取现的手续费。由于目前监管部门对银行是否应免除“溢缴款”手续费暂无明确规定，该收费项目仍然属于市场调节范围，完全由银行自行决定，所以，持卡人就不得不对自己拥有的信用卡的有关政策多做了解了。

应当明确的是，信用卡不同于借记卡，往借记卡中存款我们可以获得一定利息，而当我们“填饱”自己的信用额度后，再向信用卡中充值是不会有利息产生的，就连最低的活期存款利息也没有。因此，向信用卡中存款无利可图。

不仅如此，溢缴款取现手续费由来已久，这是一项信用卡中心针对超过信用额度的多余存款的取现手续费，目前仍有不少卡中心收取该费用。这样一来，持卡人向信用卡中充值就更没有必要了，既无收益又影响资金的流动性，信用卡中心也不会因为你有多余存款而提升信用等级。

如果持卡人不小心将存款存入了信用卡，比较直接又无成本的使用方式是通过刷卡消费来消耗这部分资金。尽量避免提取现金才是明智之举。此外也提醒广大持卡人分清自己的借记卡与信用卡。

如今各大银行鼓励持卡者进行信用卡取现的活动层出不穷，但这种现金透支行为对持卡者来说却并不是笔合算的买卖。因为这种“预借现金”的透支行为不仅享受不到与透支刷卡同等的免息待遇，还要承担额外的手续费用以及每日万分之五的高额利息。

叁 透支取现成本高昂
案例：
日前，沈小姐在自己的信用卡账单上发现了一笔20元的开支，这让每次刷卡都超过百元的她百思不得其解。通过电话咨询后，她才知道这笔费用竟然源自于自己的一次小额透支提现。原来，习惯带着信用卡出门的沈小姐数天前曾因急需现金用信用卡在ATM机上取过100元现金，“但没想到取100元竟然要扣20元手续费！”而更让沈小姐不满的是，“为什么我只能通过账单查到这笔20元的‘预借现金手续费用’，但在取现凭条上却根本找不到这笔款项？”

无独有偶，蒋先生最近也因信用卡透支提现而支付了一笔自己意料外的“冤枉钱”。由于饭店的pos机临时出了故障，蒋先生在月初的一次商务宴请后用自己额度为2万元的贷记卡在酒店旁的ATM机上提取了3000元现金用于结帐。但在月末收到账单时，蒋先生却发现自己要为这笔提现支付高达115元费用。“没想到信用卡透支取现还要利息和手续费，信用卡不是有免息期吗？”蒋先生带着疑惑向记者反映。

分析：
现如今，各大银行鼓励持卡者进行信用卡取现的活动层出不穷，但像沈小姐和蒋先生这样对信用卡透支取现成本“云里雾里”的持卡人仍不在少数。事实上，透支取现与透支刷卡虽同属透支消费，但两者的成本却截然不同。透支提现除了不能与透支刷卡享受同等的免息待遇外，每次提现还需向银行支付一笔手续费用。

目前，绝大多数银行对信用卡透支取现行为收取的手续费费率为0.5%至2.5%不等，其中建设银行与民生银行的费率最为亲民；也有银行设定最低手续费，如招商银行、中信银行规定的最低手续费为10元，平安银行的最低手续费则是达到了25元/笔。

而除一次性收取手续费外，各银行还会从取现当天起，对透支额收取每日万分之五的复利，直到透支额全部还清为止。如将上述万分之五的日利率换算为年利率，则该利率将高达18%，是现行一年期贷款利率的3倍以上。需要指出的是，使用信用卡“当天提现，当天还款”虽不需支付利息，但手续费方面的成本仍必不可少。

点评：
考虑到信用卡透支取现的成本远高于透支刷卡，建议持卡人在选择提现时谨慎衡量取现的必要性，若非紧急情况，应尽量选择透支刷卡，避免透支取现。

此外，由于信用卡提现采用复利计息，利息金额会随着时间的推移像雪球一样越滚越大，因此持卡人在提现后应尽早还款，同时需注意所持信用卡还款的优先级。一般情况下，各种费用如取现费、年费、挂失费、工本费以及利息如滞纳金、超限费、取现利息、消费利息的优先级最高，然后依次是上期取现交易本金、上期消费本金、本期取现交易本金、本期消费本金。

信用卡全额罚息制度由来已久，在大部分银行尚未改变政策前，持卡人在有能力的情况下务必全额还款，若少还1分钱，都可能面临高额罚息。同样的道理，如果你恶意透支，就有可能面临诈骗罪定罪的处罚。