信用卡使用：你所不知道的十大秘密

肆 少还一分钱可能全额罚息
案例：
因为少还银行22.24元，却被罚去589.16元，持卡人小季有苦说不出。

原来今年8月，小季和朋友去欧洲疯狂购物了一番，一共透支消费了40622.24元，并于8月25日收到了账单。粗心的小季在9月13日前往银行还款时，只偿还了40600元，忽略了22.24元零头，由此导致1月25日的账单中赫然写着利息金额589.16元，看得她傻了眼。

“信用卡中心工作人员说，虽然我偿还了大部分欠款，可还是必须从每笔消费入账日开始，每天计收万分之五的利息，且针对所有欠款全部计息。这样，也就有了这近600元的罚息了。”对于这样的解释，小季既生气又无奈，想想自己毕竟只是少还了二十多元，可却要付出近600元的代价，实在是不成比例。

而像小季这样的持卡人不在少数，刘先生也是一位，第一次申请信用卡的他在拿到首期账单后，只偿还了最低还款额，他以为这也是持卡人减轻还款压力的一种方式。但事实上，这样做的直接后果是他被银行罚息了，一下损失了60多元。“不是账单上写着最低还款额吗？为什么明明还了还要罚息呢？”刘先生有点弄不明白。

分析：
据了解，全额罚息是大部分信用卡中心对于持卡人没有全额还款做出的相应处罚措施，这一做法已经延续多年。具体来说就是当持卡人未全额偿还欠款时，当期账单就没有免息期一说了，而会从每笔消费入账当天开始计收利息，每天比例为万分之五。如果持卡人在最后还款日前已经偿还了一部分欠款，那么这笔欠款的利息就到还款日停收，而其余未偿还部分，则继续计收利息，直至全部还清为止。

比如，持卡人当期账单欠款一共为10010元，在最后还款日他只偿还了10000元，差10元未偿还。那么他将无法享受当期的免息期，从消费入账日当天开始，这10010元将全额计息，即每天5.01元。其中10000元部分的利息将收取至最后还款日为止，而未还的10元部分利息将继续收取，直到持卡人全部还清为止。

换句话说，即便持卡人已经充分还足了最低还款额，也是会被罚息的，因为最低还款额通常只有全部欠款金额的10%。

而如果持卡人连最低还款额都没有还足，除了面临高额罚息外，还必须面对滞纳金。通常滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，各家卡中心会制定最低限额，如最低10元。此外，未还至最低还款额还会给信用记录增添污点。

点评：
关于信用卡全额罚息，实际上，不少国外信用卡心也有此做法，并非国内独有。

但应该看到的是，一方面，信用卡中心在“通知”、“告知”工作上还有欠缺，像上例中刘先生这样的情况，就是完全在不知情的情况下被银行罚息的。因此，我们认为信用卡中心应更加完善对用卡人的指导工作，特别在收费项目上，做好必要的提示。

另一方面，针对近期爆出的透支10万元4年未还变50万元、年轻人盲目开卡无力偿还后父母只得变卖房产等案例，我们认为高额罚息的累积需要很长时间，这些案例的背后不无恶意透支的情况，而一旦被银行提起诉讼，很可能以诈骗罪定罪处罚。对此，持卡人也应引起重视。

面对各家银行的信用卡商场让利、分期优惠广告，冷静下来对比其他购物网站的价格就会发现，所谓的原价已经高于市场价，甚至折扣后的分期总额，也高于市场实际价，并没有实质的价格优势。

伍 信用卡商城“特价”只是噱头
案例：
小李最近想要入手一台心仪已久的笔记本电脑，可是因为短期内手头并不宽裕，于是他想到了自己办的信用卡有一个网上信用卡商城，每次寄账单过来都会附上商城的商品推荐，印象当中自己看中的电脑是可以在商城购买并分期付款的。他上网一查，果然看到了该款产品，价格也与该品牌电脑的官方报价相同，7700元的总价，免手续费和利息分12期之后，每个月只要支付600多元，就能立刻用上新电脑了。他一时欣喜，很快就下单购买了。

可是买回来之后，女朋友却抱怨小李不会过日子。原来，相同的电脑在各大电商网站、购物平台上，相比官方价格多少都有几百元的价格优势，往往各自还会有各种促销、让利手段，虽然无法分期购买，但总价的差异还是让小李感到颇为心痛，后悔自己当初没有货比三家再做决定。

分析：
其实，信用卡往往会有各自的一系列分期产品，主要以手机、相机、笔记本电脑等数码产品为主。而持有多张信用卡的用户会发现，即使是同款商品相同期数，不同银行的定价不尽相同。业内人士表示，信用卡分期业务会占用银行的信贷额度，因此各行分期业务的力度不同，且商品供应商的报价也不同，导致同款产品的定价不同。那么，这些价格究竟有无优势呢？

记者浏览并对比了数个银行及电商网站的报价，以目前价格相对较为稳定和透明的苹果iphone4s（16GB）为例，大陆苹果官网的报价是4488元。可在建设银行的龙卡商城，该款手机的全额支付却要4496元，若分12期支付每期为374.67元，总额也是4496元；华夏银行则更贵，不论分1、3、6或12期，总额都是4650元。虽然两家银行分别有一些屏幕贴膜、车载充电器的赠品，但商城售价边上标注的五六千元的“原价参考”与实际情况出入较大。

相比之下，也有些信用卡商城的报价比官网便宜。比如平安信用卡网上商城的售价为4448元，可分12期偿还；招行信用卡商城报价为4398元，可分12期偿还。不过，两家银行网站上的“市场价”同样比实际市场价格高出不少。而再去对比电商网站，京东商城当前4388元的售价和苏宁易购4189元的售价无疑更有优势。

点评：
从各家商城的对比中可以看出，多数推荐的产品价格都要比自己去市场购买时多花上百余元甚至更多，而这多出来的钱其实一定程度上就相当于变相交了分期付款的手续费。当然，也不排除个别的产品或促销阶段会比市场价格便宜的情况出现。

信用卡商城分期购买的优点在于消费者能提前消费，不用苦苦地存上几个月的钱才能购买自己喜欢的商品。而缺点就是网上商城商品的报价往往要高于市场中间价，并且产品也不由银行负责，而是由各大代理商负责，在运货渠道、物流速度、售后服务上有时候也都会有所欠缺。

对于消费者来说，事先货比三家，认清购买的分期优势和价格差异是最主要的。另外，目前也有一些电商网站开始推出信用卡分期付款的合作项目，而信用卡刷卡消费本身也可以直接申请分期还款，这其中的具体价格差异，就要消费者自己算清楚总账了。

当境外币种与卡片币种不同时，就会需要货币转换，从而产生货币转换手续费。各卡中心的收费标准不尽相同，而由于这笔费用不会单独列支，所以很多持卡人没什么感觉，忽视了这笔损失，对此我们也要多留点神。

陆 境外刷卡暗藏货币转换费
案例：
国庆长假，老张带着全家去欧洲旅游了一回。因为平时很爱精打细算，又是第一次出国，老张一家虽然花销不少，但他都一一留心保存小票记了账，生怕境外刷信用卡出现什么问题。

然而，等回国后拿到银行寄来的账单，老张却发现了问题。原来，应还账单金额比老张自己记的账高出了几十美元。老张拿着计算器根据汇率左算右算，发现都跟自己的记录有出入，于是只好拨通了银行的客服热线。一问之下，老张这才弄明白，因为他使用的信用卡是美元卡，刷了欧元后，需折算成美元结算，而这个过程中，银行要收取1.5%的货币兑换费。“没想到刷卡除了汇率还会有别的隐藏收费，真是长见识了。”老张颇有些无奈地说。

分析：
出国旅游时，我们往往都被告知要尽量走银联通道而避免走visa、MasterCard等途径，因为这样会“划算”一些。实际上，境内持卡人之所以喜欢走银联通道是因为无论在全球哪个地方，只要通过银联渠道刷卡，消费金额都会直接按汇率转换为人民币入账，并不产生任何兑换手续费，也就不会增加持卡人的用卡成本。不然，则可能就会产生一定的外汇兑换手续费。

外汇兑换手续费，准确地说应该是“国际结算费”，它是指实际消费币种与信用卡结算币种不同时，国际卡组织向发卡银行收取的一笔货币中间转换手续费。举例来说，假设你去欧洲旅行，带了一张Visa的人民币-美元双币卡，那么你所消费的欧元在入账时就需要换成美元，在这一过程中，就产生了外汇兑换手续费。而通常，发卡银行会向持卡人收取这笔费用，又由于这笔外汇兑换手续费在账单中不会单独列出，所以很多持卡人并不在意。但若是按当天汇率折算一下会发现，其实这部分的成本并不少。

在向多家信用卡中心了解后我们发现，大部分卡中心的收费标准定为按交易金额的1.5%收取，工行、农行的Visa卡标准较低，按交易金额的1%收费，也有的银行要收取1.75％的手续费。

值得注意的是，一些银行在交易币种与信用卡外币账户币种相同时也会收取一定结算费，如华夏银行的人民币-美元双币种卡片，走非银联线路交易，在美元区亦按交易金额1.1%收费，民生银行双币种卡片的外币账户如与当地币种相同，也会按交易金额1%收费。

点评：
为了避免这些成本，我们建议持卡人首先要了解清楚刷卡当地的交易币种，并明确自己卡片是否会收取货币转换费，收取的比例又是多高。若所持信用卡由于结算币种与当地币种不同会产生货币转换费，那么建议持卡人改用当地币种的信用卡，或走银联通道予以规避。而若结算币种与当地币种相同，也不得不支付货币转换费时，持卡人则可选用其他银行信用卡，或同样走银联通道予以规避。

此外，还需要特别提醒的是，欧洲部分国家的货币并非欧元，在这些国家消费时，使用欧元卡也就不见得一定划算了，比如在瑞士，交易币种为瑞士法郎，并非欧元，所以即使你用了欧元卡，还是会有货币转换成本的。持卡人不妨多看看信用卡攻略、旅行攻略，找出最“划算”的途径。

银联、Visa、MasterCard等信用卡组织的汇率并不相同，在出境消费前，建议持卡人先做好有关功课，选择最优的刷卡线路。同时相关汇率的波动也会对结算产生一定影响，对此我们也需多加留意。