信用卡使用：你所不知道的十大秘密

柒 不同刷卡线路汇率有高低
案例：
前不久网友圆小圆圆去中国香港地区购物时，发现在走银联线路刷卡时，汇率为0.8075，而她当天在银行网站上查到的现钞卖出价只有0.8055。“不是说走银联是根据实时汇率结算的吗？怎么会比银行牌价更高呢？”圆小圆圆有些疑惑。

网友鱼酱爬爬也有疑问，她和朋友在欧洲消费时，同样金额的交易分别用Visa、MasterCard美元卡结算，同样比例的货币转换费，可入账时的美元金额却不一样。“两笔交易几乎是同时进行的，怎么汇率会有差别呢？是不是Visa、MasterCard本来的汇率就不同呢？”鱼酱爬爬说，就这笔交易，她就比朋友多支付了2.6美元。

分析：
针对这些问题，有关专家指出，银联、Visa、MasterCard在境外交易时，汇率的确并不相同，究其原因，是卡组织各自的议价能力不同。通常，作为世界最大的信用卡组织之一的Visa，在货币谈判上的优势相对明显，他们给出的汇率往往比较好，银联则稍逊一筹。

对此，记者在2012年11月12日对银联、中国银行官网外汇牌价以及Visa官网外汇汇率进行了比较。其中，银联电话语音播报系统并非及时更新，而只反应当天上午11点汇率。结果显示，被查询的港币、日元、美元、欧元及新加坡元5个币种，均为中国银行外币现钞卖出价最优，除日元外其余Visa不含货币转换费的汇率要优于银联汇率，而若Visa含1.5%货币转换费，则成本最高。

以欧元兑人民币汇率为例，银联语音播报为8.003、中国银行现钞卖出价显示为7.9571、Visa（不含货币转换费）显示为7.988297、Visa（含1.5%货币转换费）显示为8.108121。虽然汇率时时变动，这些数据难以做到同一时点采集，但考虑到每天升降幅度有限，同时不同币种兑人民币走势各有不同，因此上述比较仍能一定程度反映不同渠道的货币兑换水平。而且值得注意的是，Visa给出的汇率最为精确，而银联保留的小数点位数较少，这可能也会影响持卡人实际的支付成本。

点评：
对于银联及其他卡组织的汇率高低问题，不少持卡人并不了解，很多人可能觉得三者水平一致，但实际上，汇率是有高有低的。虽然不能绝对地说哪个渠道的汇率一定是最优的，但我们建议持卡人先对自己的卡片币种进行了解，再综合考虑后确定以何种线路刷卡。

要知道，除了各渠道的汇率高低外，其他因素也会影响最终成本。走非银联线路是以外币结算的，如人民币-美元双币卡就以美元结算，人民币-欧元卡就以欧元结算，从入账至账单生成，再到持卡人还款，汇率会有变化，当人民币处在升值通道时，越晚还款所需的人民币越少，这时候走以外币结算比较有利，而反之则应尽快结算成人民币，走银联通道更省钱。

个人征信系统中的不良记录并不会因为持卡者还款后注销信用卡的行为被同时撤销，反而会因为销卡后没有新的更新信用记录产生而被长期记录在案。因此消费者在日常用卡时应当做到细心谨慎，避免有不良记录的产生。

捌 销卡不能消除不良记录
案例：
“为什么已经足额还清并销卡的信用记录还会影响我的各项申请呢？这些不良记录究竟要跟随我多久？”日前，市民张先生提交的房贷利率优惠申请及新信用卡申请均遭到了银行方面的拒绝，而原因就在于张先生无法通过银行方面的信用评估审核。

原来，张先生曾在2009年办理过一张信用卡，由于是第一次申领信用卡加之起初半年很少刷卡消费，张先生的还款期限意识较为薄弱，曾有过3次逾期还款的不良记录。今年年初，准备买房的他在从售楼处工作人员口中得知，信用卡逾期还款的不良记录可能导致持卡人无法申请到银行的房贷利率的最高优惠。张先生在自责的同时非常担心，为了省去麻烦，他在将信用卡欠款全数还清后，当即将注销了自己的旧卡并向另一家银行提出了新卡申请。在张先生看来，既然旧卡及以前的欠款都不存在了，那么附着在旧卡上的所有记录也肯定会跟着一起消失。但在随后的办理过程中，张先生却被银行工作人员明确告知，由于此前曾有过的不良信用记录，他将无法申请到房贷优惠利率以及新的信用卡。

分析：
出于害怕信用卡的不良记录会直接影响到自己的跳槽及借贷，不少处于“敏感时期”的市民在信用卡出现逾期还款等不良记录后往往会和张先生一样选择还款后注销原卡，以期用 “毁尸灭迹”达到“洗白”信用的效果。但事实上，这样的做法既不可行也不可取。

根据国务院日前公布的《征信管理条例(征求意见稿)》，“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录”。而这就意味着，只有在前一次不良信用行为得到解决的5年之后，个人或企业在征信系统中将才能复“清白之身”。如果将不良信用行为具体到信用卡逾期还款这一问题，央行个人征信系统对此类不良记录的具体登记时间为2年。

但需要特别指出的是，个人征信系统中“登记2年”的含义并不单纯等同于时间意义上的2年，而是特指“最近2年”。也就是说，个人信用报告上一般展示的是信用卡最近24个月的还款记录。如果持卡人想要刷清信用卡相关的逾期记录，就应该在不良记录产生后继续使用至少24个月，用新的良好记录替代此前的不良记录。相反，如果持卡人选择在短时间内盲目销卡，就会将自己用卡的信用记录永远“定格”在销卡前的、曾有过不良记录的24个月。

点评：
如果持卡人只是偶尔出现一次逾期还款，只要在此后按时、足额还款，那就足以证明自身的信用状况正在向好的方向发展。

当然，持卡人如发现信用报告中存在与事实不符的错误记录，也可以通过以下三种渠道要求核查纠正：一是所在地的中国人民银行分支行征信管理部门；二是所在地征信中心；三是涉及出错信息的商业银行经办行。

尽管大多数银行已经叫停了超限费，但仍有部分按原标准收费。当持卡人临时额度到期时，若没有偿还已使用部分，同样会被收取超限费。所以，大家对自己的还款能力应很好把握，量力而行，切莫刷“爆”卡片。

玖 临时额度到期未还有超限费
案例：
“怎么我的信用卡多了一笔手续费呢？”市民廖先生最近致电给我们，说他的信用卡账单中莫名其妙多了一笔手续费168.5元，而客服人员对此的解释是：超限费。“我听说超限费是针对超过信用额度用卡收取的手续费，可我都是在额度内用的卡片，就算上个月有比较高额的消费，也提前申请了临时额度，怎么还有超限费呢？”对此，廖先生表达了心中的疑惑和不满。

原来，廖先生乘着国庆优惠促销，购置了不少家用电器，为了避免额度不够用，还特别致电卡中心申请临时额度，将原本1万元的固定额度提升到15000元。最终给，他当期一共花费了13370元。不过，廖先生对于临时额度到期一事并未上心，等到他拿到账单时才发现，由于没有在额度恢复前偿还临时额度中被使用的3370元，产生了168.5元的超限费。

分析：
所谓超限费顾名思义就是持卡人使用卡片时超过了其本身的额度，比如卡片额度为1万元，但持卡人一下刷卡了11000元，那么超限部分就为1000元。对于这部分的消费，一些卡中心会收取超限费，额度通常为超限部分的5%，1000元就是50元。

为了防止这部分费用的产生，一些持卡人会很聪明地选择消费前提升临时额度。所谓临时额度就是在固定额度基础上增加一个较短期限的额度，方便持卡人短期内的大额消费。通常，信用卡中心的临时额度可延续30天至3个月不等，农行、交行的临时额度最长可保持3个月、工行最长2个月，均属较长水平，持卡人可在最长期限中根据需要自行决定。通常提前3天致电信用卡中心能确保提额成功。

不过需要注意的是，即便使用了临时额度，也可能会受到超限的困扰。一些信用卡中心规定，临时额度到期时，若持卡人尚未归还临时额度中已使用部分，那么就会对此收取超限费。标准通常为超限部分的5%。

针对以上做法，广大持卡人提出了不少质疑，从今年年初至今，不少信用卡中心陆续停止收取超限费，也有一些对临时额度到期后的超限费予以叫停。但当记者致电咨询时，仍有少数卡中心延续以往的收费标准，也有一些建议持卡人在超限的临时额度失效前，将已经使用的部分全额偿还，称此举是为了保证卡片正常使用。有卡中心工作人员表示，一旦额度恢复，同时欠款超过了固定金额，卡片将无法继续使用，这会给日常生活带来不便。

此外，大部分信用卡中心包括工行、中行、招行等在内指出，临时额度会全部计入当期账单最低还款额部分，若持卡人无力偿还，会让信用记录留下污点。而且，多数信用卡的临时额度是无法申请分期还款的，这就更考验持卡人的还款能力了。若无法全额偿还，就只能被信用卡中心罚息了。

点评：
临时额度能满足持卡人短期内大额消费的需求，但临时额度的偿还时间有讲究，部分银行会对临时额度到期时尚未归还的部分收取超限费。由于最近处于信用卡中心政策调整高峰期，建议持卡人密切关注最新的用卡政策，咨询客服人员确认有关事宜。同时，对自己的还款能力应很好把握，量力而行，切莫刷“爆”卡片。

设有密码的信用卡被盗刷，银行会以持卡人“护卡不利”为由拒绝赔付；而对于不设密码的签名信用卡，部分银行也不提供相应的“失卡盗刷保障”。要想银行对损失“埋单”，实属不易。